Как исполнить контракт, не имея денег | Бизнес-мудрость

Как исполнить контракт, не имея денег

Банки всё активнее кредитуют участников закупок — это менее рискованно, чем обычное кредитование бизнеса: банки понимают, на что пойдут деньги, а поставщикам есть что терять. 

В тендерных займах залогом становится деловая репутация.  Если контракт не исполнен, компания теряет обеспечительный платеж и возможность участвовать в закупках на два года.  

Банки в открытых источниках видят историю выполнения предыдущих заказов. Например, если поставщик выиграл закупку на озеленение района у того же заказчика, на которого успешно поработал в прошлом году, очень низка вероятность, что компания не исполнит контракт и не получит оплату. 

Кроме того банки часто просят исполнителя открыть у себя счет и указывать его реквизиты в государственном контракте. Это еще сильнее уменьшает риски, потому что заказчик перечислит деньги на этот счет, и банк самостоятельно сможет удержать то, что ему причитается. Благодаря тому, что у банков больше определенности и меньше рисков, они дают деньги под меньший процент и предлагают более интересные системы выплат в тендерных займах в сравнении с потребительскими кредитам. Например, можно на время исполнения госконтракта выплачивать только проценты. В месяц платеж будет небольшим, а получив оплату, компания закроет сразу весь кредит. 

Потребительский кредит 

Ничто не мешает обратиться за более классическим продуктом — потребительским кредитом. Вероятность одобрения ниже,  потому что банк не учитывает, что деньги под конкретный контракт, но при этом больше возможности остаться в операционной прибыли. 

Например, поставщику нужны 2 млн руб. на закупку большой партии товара. Если брать такую сумму на 12 месяцев, то ежемесячный платеж будет ощутим, а банк может не одобрить кредит, так как увидит, что у компании нет оборотов на быстрый возврат. Но если взять кредит на 36 месяцев, платеж  будет меньше, а шансы на одобрение — выше. Кроме того, заемщик понимает, что фактически на возврат долга нужно максимум три месяца: один на исполнение и два на получение оплаты с учетом возможных проволочек.  

Если выплачивать кредит 36 месяцев, то при 18% годовых придется выплатить 660 000 рублем в качестве процентов, а это 30% от контракта. Если вернуть за 3 месяца, то компания потратит 88 000 руб., а это 4,5% от суммы контракта.

Если банки не одобряют необходимую сумму, можно взять ее под залог автомобиля или недвижимости. Еще залог поможет снизить ставку, но большой выгоды нет, но есть риск остаться без залога. 

Кредитная карта с беспроцентным периодом

Этот вариант подойдет, когда нужно взять маленькую сумму ненадолго, например для обеспечения заявки или исполнения быстрого контракта. Банки предлагают до 110 дней беспроцентного периода. Если уложиться в сроки, можно обойтись без переплат. 

Микрофинансовые организации и краудфандинговые платформы

Кроме банков есть финансовые учреждения, которые дают деньги под меньшие проценты на короткое время. Еще один плюс этих организаций, что они одобряют кредиты чаще банков, закрывая глаза на огрехи в кредитной истории. 

Но важно читать все условия: например, если не вернуть деньги вовремя, процентная ставка может подняться до 35%. Нужно более дисциплинированно возвращать кредит. 

На наш взгляд, спокойнее, а иногда и выгоднее брать обычный потребительский кредит и отдавать его как можно быстрее. По количеству документов и проценту одобрения он сопоставим с условиями получить тендерный займ, но рисков меньше. Если  возникнут какие-то проволочки с оплатой от заказчика, не придется выплачивать большие проценты. 

Три расчета на онлайн-калькуляторе

Как реально повлияет  займ на прибыль исполнителя госконтракта? В специальном калькуляторе мы рассчитали затраты четырех компаний на займ на момент его закрытия. Информация из открытых источников, но настоящие названия мы скрываем, чтобы не разглашать персональные данные. Данные по четырем компаниям в двух таблицах

В первой посчитали, сколько организации планировали потратить на кредит. Предполагали, что они будут «занимать» 80% от суммы контракта и рассчитывают на прибыль в 10%: 

— «Стройка» выиграла контракт на 5,9 млн, расчетная сумма финансирования 4,7 млн. 

— «Компьютеры»  выиграла контракт на 8,1 млн руб., сумма финансирования 6,5 млн.

— «Дороги» выиграла контракт на 2,8 млн руб., сумма финансирования 2,2 млн.

— «Услуги» выиграла контракт на 5,1 млн, сумма финансирования 4,1 млн.

Во второй таблице практика. Посмотрели, сколько реально взяла каждая компания и сколько заплатила на использование денег.